+7-953-692-39-05
В настоящее время распространились случаи мошеннических действий, когда злоумышленники, используя те или иные персональные данные могут оформить онлайн-кредит на потерпевшего. В этих условиях особую актуальность приобретают юридические услуги по защите правовыми средствами обманутых мошенниками людей.
Сегодня в договорах потребительского кредитования банки включают пункт о том, что если заемщик добросовестно выплатит кредит, то в дальнейшем он может получить кредит посредством заполнения онлайн-заявки в банк, указав свой номер телефона, на который придет цифровой код подтверждения. Этот код вводится в анкету, которая посредством Интернет-связи уходит в банк. Таким образом происходит идентификация заемщика.
Как правило, злоумышленники используют номер телефона потерпевшего, заполнив онлайн анкету на получение кредита в конкретном банке, указав в ней его федеральный формат.
Затем они производят звонок потерпевшему и озвучивают некую экстраординарную ситуацию, требующую безотлагательного решения.
Типичным примером является сообщение преступниками потерпевшему информации о том, что якобы с его банковской карты неустановленным лицом сейчас будет осуществлен перевод третьему лицу. При этом негодяи представляются сотрудниками службы безопасности банка. Они заявляют о том, что сейчас Вам должна прийти СМС с цифровым кодом, который следует им сказать. Жулики утверждают при этом, что они благодаря этому коду блокируют нежелательный перевод денег с вашей банковской карты неизвестному человеку.
Другой историей, под «соусом» которой мошенник может попытаться получить цифровой код для получения кредита не на свое имя, может быть, к примеру, информация о продлении срока действия СИМ-карты мобильного телефона.
Звонивший вам представляется сотрудником оператора сотовой связи и заявляет, что срок действия «симки» закончился, а для ее продления необходимо озвучить цифры, которые сейчас придут в СМС сообщении.
Как понимаете, таких предлогов, под которыми могут пытаться «выудить» из вас заветные «циферки» может быть несметное количество.
После того, как обманутый называет пришедший ему код, мошенник отправляет его в банк вместе с заполненной анкетой, устанавливает переадресацию сообщений на другой номер, указывает номер счета, на который поручает банку перевести сумму кредита. В большинстве случаев после поступления денег на указанный счет они либо с него снимаются, либо переводятся на другой счет в иной банк итак далее. Концов в этих цепочках найти уже невозможно.
«Терпила» получает на свой мобильный информацию о том, что бак денежные средства выдал на указанный якобы им счет. Так обманутый узнает о том, что на его имя «де-юре» взят кредит, который «де-факто» им получен не был.
Встает вопрос о том, какими правовыми способами после этого защищаться.
Алгоритм первоначальных действий при оказании юридических услуг в таких спорах заключается в оказании помощи в:
Как вариант – дождаться, когда банк-кредитор после неоднократного обращения с претензиями в связи с непоступлением ежемесячных платежей по кредиту обратиться в суд и подать встречный иск по указанному предмету.
Оплата долга пусть даже в самой минимальной сумме, получение информации в банке о сроке кредита и его процентной ставке будут свидетельствовать о его признании и сведут все последующие попытки признать такой кредитный договор недействительным к нулю.
Стоит отметить, что написание этой статьи стало актуальным в связи с тем, что весной 2023 года в судебной практике по таким делам забрезжил «свет в конце тоннеля». До этого момента суды безоговорочно решали вопрос в пользу кредитный организаций и потерпевшему приходилось выплачивать долг, по сути, за другое лицо. Судебные органы были единодушны в том, что такой подход соответствует принципам свободы договора и справедливости с позиции кредитора (ведь он дал деньги на возвратной основе и не может терять их из-за «безалаберности» своих клиентов). При таком положении дел юридические услуги в данной сфере ограничивались лишь консультацией с указанием на три вышеприведенных пункта.
Однако, 23 мая 2023 года Верховным судом нашего государства было вынесено Определение N 85-КГ23-1-К1. В этом судебном акте высшая судебная инстанция встала на сторону обманутого мошенниками лица. По сути, Верховный Суд России сформировал прецедент в подобных спорах.
Отменяя решения суда первой инстанции, и судебные акты единодушно его «засилившие» в апелляционной и кассационной инстанциях, в этом документе было указано на следующие обстоятельства.
Вынося решение в пользу банковской организации суды не учли следующих моментов:
– заключение договора потребительского кредита в упрощенном порядке является недопустимым;
– предоставление информации заемщику не на русском языке в том числе в виде цифрового СМС-кода незаконно;
– подобный способ заключения договора между потребителем и банком игнорирует законоустановления относительно необходимости указания в договоре на индивидуальные условия, постановки отметок (V) напротив строчек касательно об ознакомления и согласия с соответствующими существенными условиями соглашения;
– в таких ситуациях вся информация, предоставляемая будущему должнику сведена к сумме кредита и возможности его получения посредством отправления комбинации цифр, которые отправлены заемщику по СМС, что не соответствует нормативным предписаниям законодательства о потребительском кредитовании.
А поскольку перечень письменных доказательств в гражданском процессе является открытым, то указанный судебный акт можно использовать для судебной защиты прав потерпевшего в судах общей юрисдикции.
В другом Определении ВС РФ 17.01.2023 также были отменены все предыдущие судебные акты, которыми было признано за банком право на взыскание с обманутого заемщика кредитных денежных средств. В обоснование своего вердикта судьи второй кассации указали на вышеназванные правовые аргументы. а также на то, что потерпевший своевременно уведомил банк о совершении в отношении него мошенничества с использованием цифрового СМС-кода.
Кроме того, при рассмотрении споров такого рода Истец в качестве обоснования своих требований признать кредитных договор недействительным привести положения Конституционного Суда России, который в своем Определении от 13 октября 2022 года, проверяя обоснованность жалобы, поданной гражданской Юшковой К.А. указал, что правильное разрешение таких дел возможно лишь при исследовании вопроса о том, действовал ли банк осмотрительно и добросовестно, выдавая кредит по сути “в никуда”, получив в качестве акцепта лишь цифровую комбинацию, не убедившись, что перевод осуществляется надлежащему контрагенту.
Еще в одном деле от 16 декабря 2022 года по иску К.А. Борисова к банку АО “Тинькофф”, Высшая судебная инстанция, встав на защиту гражданина-жертвы преступного обмана, указала на отсутствие письменного кредитного договора с банком, несогласование условий кредитования, а также использовала данные предварительного расследования, проведенного правоохранительными органами и направила дело на пересмотр в суд первой инстанции.
При защите в суде в качестве довода следует также упомянуть правило ГК РФ, сформулированное в пункте первом статьи 312, в соответствии с которым должник, исполняя обязательство (банк, исполняющий обязанность по переводу денег) должен убедиться что исполнение принимается надлежащим лицом и несет риски, связанные с игнорированием такой проверки.
Вполне возможно, что в ближайшее время нижестоящие суды пересмотрят взгляд на то, что в таких случаях справедливость на стороне банков. Ведь они, по сути, ничего не делают для того, чтобы защитить своего клиента от подобных мошеннических действий. И было бы более правильным решением, что «разбираться» со злоумышленником, на счет которого были переведены деньги, наряду с правоохранительными органами следует обязать именно такой банк, а не обманутого заемщика.
При оказании юридических услуг по таким делам необходимо не только ссылаться на указанные судебные акты, а тщательно проанализировать правовое обоснование судебных решений и распространить содержание соответствующих нормативных предписаний на конкретную ситуацию.
Таким образом, в судебной практике на высшем уровне сформирована правовая позиция, указывающая на недействительность подобных кредитных договоров. В этой связи мы готовы оказать полный спектр юридических услуг по представительству и защите ваших интересов от мошеннических действий по получению кредита в судебных органах и добиться справедливого решения.