+7-953-692-39-05
Сегодня вряд ли найдется человек, который бы не знал смысловую нагрузку слова «кредит». Более того, не будет преувеличением утверждение, что почти каждый в своей жизни пользовался услугами банка по предоставлению последним денег на условиях их возврата с процентами.
Однако зачастую, взяв деньги на много лет под определенный процент, человек видит, что в других кредитных организациях банковский процент ниже, нежели тот, что прописан в его кредитном договоре. Если вам нужна помощь кредитного юриста в Кирове, обязательно звоните нам – ответим на любой вопрос бесплатно.
Рефинансирование кредита, в том числе ипотеки это юридическая процедура, основанная на предоставленной законодателем возможности погашения долга по кредитному договору третьим лицом. Данная процедура в обиходе именуется еще перекредитованием.
Причем, если обе стороны кредитного обязательства не являются предпринимателями (а в большинстве случаях это договоры банка с физическими лицами, не являющимися предпринимателями), то нет необходимости получения на это согласия банка-кредитора.
Говоря простым, понятным любому человеку языком, рефинансирование по кредиту – это предоставление, как правило, другим банковским учреждением нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого.
Впрочем, возможно перекредитование тем же самым кредитным заведением (если процентная ставка на текущею дату в этой организации снизилась), но как правило, ввиду невыгодности первоначальному кредитору такая сделка «не интересна».
Данную процедуру погашения старого кредита, за счет взятого вновь, но на более выгодных условиях следует отличать от процедуры реструктуризации, при которой соглашением сторон льготные условия предоставляются заемщику в рамках уже действующего кредитного договора:
– снижается процентная ставка, но увеличивается срок выплаты кредита;
– уменьшается сумма кредита;
– предоставляется отсрочка в выплате кредита;
– изменяются иные условия кредитного договора.
Следует отметить, что перед тем как решиться на новый кредит стоит хорошенько взвесить все за и против.
С экономической точки зрения основным критерием, которым необходимо руководствоваться при принятии решения о рефинансировании своего потребительского (иного) кредита или ипотеки является экономическая выгода.
Рассматриваемая процедура погашения банком вашей задолженности по ранее взятому Вами кредитному договору вполне приемлема в следующих ситуациях.
1) Когда возможно закрыть за счет банка долги по нескольким кредитам, при этом процентная ставка по новому договору с банком будет означать финансовую выгоду, а также избавит Вас от дополнительной суеты платить в разное время, в разном месте, разным кредиторам
2) Снизить процентную ставку по ранее взятому одному кредитному договору;
– Рефинансирование позволит «снять» обременение в виде залога (автомобиль, квартира и пр.) по ранее взятому обязательству, если банк, который выдает новый кредит, не против подписать новый договор по кредиту без обеспечения.
В этой ситуации квартира становится Вашей собственностью, и даже, если вы «не потянете» новый кредит, банк не сможет обратить на нее взыскание, если кроме нее у Вас нет другого жилья в собственности.
3) Увеличить срок выплаты, снизив ежемесячный платеж, если банк-кредитор не пошел Вам на уступки, отказав в реструктуризации долга.
Так, перед тем как обратиться в другой банк с просьбой о предоставлении кредита на погашение ранее возникших долговых обязательств следует учесть следующие обстоятельства:
– суммы штрафов, неустоек за досрочное «закрытие» первоначального кредита, которые установлены в соответствующем договоре;
– если у Вас ипотека, то также следует принять во внимание расходы, связанные с переоформлением закладной (так как во время переоформления предмета залога первоначальный банк, скорее всего, будет начислять проценты в повышенном размере ввиду того, что обеспечение перешло к другому залогодержателю);
– В подавляющем большинстве случаев новый кредит предоставляется для закрытия старого в полном объеме и при отсутствии просрочек по нему. В этой связи, если у Вас были просрочки по рефинансируемому долговому обязательству, не стоит удивляться, что банк Вам отказал.
Однако, перекредитовать Вас или нет в таких ситуациях зависит исключительно от «политики» руководства банка.
Порядок оформления рефинансирования
1) Перечень документов, которые необходимо представить для перекредитования задолженности может быть различным в зависимости от кредитного учреждения.
Как правило, для рефинансирования кредита, ипотеки в кредитное учреждение предоставляется следующий пакет документов:
– кредитный договор по прежнему долговому обязательству;
– закладная, если перекредитуется обеспеченное залогом обязательство;
– Справка 2 НДФЛ с места работы;
– Справка о задолженности по предыдущему кредитному договору;
– некоторые банки требуют наличие поручителя и документы, подтверждающие его платежеспособность;
– копия паспорта (если необходимо поручительство – то копия его паспорта), при этом естественно при заключении договора паспорта предоставляются в подлинниках.
2) Далее подписывается кредитный договор. При этом, если новое договорное обязательство обеспечивается поручительством, то одновременно подписывается договор поручительства.
3) Сразу после подписания кредитного договора заемщик пишет заявление на перечисление денежных средств на расчетный счет кредитора по рефинансируемому долгу.
4) Если по нему требуется обеспечение в виде залога, то после погашения задолженности по ранее взятому кредиту и снятии залога, с новым кредитором подписывается закладная, как правило, на тот же объект залога.